商业银行的灾区金融难题：我们的房贷怎么办?

http://esf.xm.soufun.com搜房二手房网 2008 年6 月12 日南风窗

汶川大地震给中国商业银行出了一道难题。灾区的重大人员伤亡和各种财产损失，无疑将增加商业银行在这一地区的信贷回收和处置难度。事实上，很多债务人的财产已经灭失或接近于灭失。

面对毁灭性的灾害，银行是继续主张他们的债权，还是考虑予以放弃？人道主义者敦促他们选择后者。

“免除因地震而丧失偿还能力的灾区贷款，不是有没有可能，而是必须的。”5月21日见到本刊记者的时候，中国农业银行总行的高级经济师何志成称，豁免无力偿还贷款的受灾群众的债务，几乎是一件不需争议的事情。他说，银行“绝对不可能” 强调无论如何受灾群众都要偿还债务？？数据显示，中国农业银行此次因地震导致的损失超过60亿元。

5月23日，中国银监会发出《通知》，要求对于灾区借款人因此次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，可以视为呆账并根据相关管理办法及时予以核销。经中央政府授意，这是中国银监会在地震发生后的第11天里做出的动作。

棘手的债务

在何志成看来，商业银行完全有能力自行消化灾区那部分无法追偿的债务。

地震之后，何志成一直在关注四川方面的情况。据他初步估算，本次地震有6个市受灾面较大，来自银行对于这6个市包括住房按揭贷款、消费类信贷以及企业流动资金贷款的投放总额是5000亿，如果按照20%的损失率计算，银行的损失额度是1000亿；按40%的损失率计，银行的损失额度是2000亿。

“也就是说，所有银行加在一起，充其量也就损失2000亿。”何志成说，对于银行而言，这并非一种不可承受的损失。

即使由于该次地震致使各家银行增加了几百亿元的损失，这些损失也并非需要银行在短期之内全部摊到后期利润之中加以减值计提，他们可以通过逐年核减利润的方式将之作为一部分不良资产予以消化。由于是不可预见的灾难，监管机构也有充分的理由给予支持。

根据国际金融业的贷款分类制度，中国商业银行目前需要着手依照“正常、关注、次级、可疑、损失”等五级贷款分类标准去全面核定和评估四川灾区存在的债权损失，以做相应的调整和清理。一般而言，一笔贷款若被列为“损失”类级别，则基本上追偿无望，可以确认为呆账。

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责任编辑/liujia.cd

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